抵押貸款欺詐并不是最性感的話題。至少，直到2008年金融危機(jī)的不負(fù)責(zé)任和邊緣的非法借貸行為——經(jīng)濟(jì)動蕩的災(zāi)難——讓抵押貸款支持證券成為本周熱詞。對于那些不在房地產(chǎn)貸款行業(yè)工作的人來說，抵押貸款欺詐的盛行率和后果是驚人的。但對抵押貸款欺詐行為的嚴(yán)厲懲罰是有道理的——問題十分嚴(yán)重，而廣泛的抵押貸款欺詐行為的影響在許多層面上都可能具有破壞性。抵押貸款和房地產(chǎn)欺詐可根據(jù)其嚴(yán)重程度處以100年以上的監(jiān)禁，而執(zhí)行力度在2008年金融危機(jī)后才變得更加嚴(yán)格，那次崩盤使可疑的非法抵押做法成為白領(lǐng)犯罪的典型代表。

　　持續(xù)惡化的一個(gè)問題

　　抵押貸款欺詐一直很普遍，因?yàn)榉康禺a(chǎn)市場為投機(jī)取巧的罪犯提供了充足的空間。但無論如何，抵押貸款欺詐又開始有上升趨勢。根據(jù)CoreLogic顯示，抵押貸款欺詐的應(yīng)用程序的增加很可能是一個(gè)持續(xù)的趨勢。

　　CoreLogic欺詐解決方案策略主管Bridget Berg說：“在過去的一年中，CoreLogic全國抵押貸款申請欺詐指數(shù)有了較大幅度的增長。如果影響增長的因素持續(xù)存在，包括轉(zhuǎn)向購買交易和越來越多的批發(fā)渠道發(fā)起活動，那么抵押貸款申請欺詐風(fēng)險(xiǎn)很可能也會繼續(xù)上升”。 

　　盡管面對可能的牢獄之災(zāi)，長期的抵押貸款欺詐持續(xù)存在，但一個(gè)深思熟慮的、有效的解決辦法仍有待落實(shí)。然而，根據(jù)Block66，區(qū)塊鏈將作為徹底根除抵押貸款欺詐的解決方案的基礎(chǔ)。

　　一種基于區(qū)塊鏈的解決方案

　　Block66最近宣布創(chuàng)建一個(gè)平臺，旨在通過在抵押貸款發(fā)放過程中加入大量的透明度和防篡改控制來減少抵押貸款欺詐。Block66的區(qū)塊鏈技術(shù)將充當(dāng)?shù)盅褐行牡慕巧?，作為一站式商店，借款人的工資存根、財(cái)務(wù)信息、稅務(wù)文件和個(gè)人識別信息可以被需要的人訪問。通過從原始來源獲得這些文檔并將其存儲在區(qū)塊鏈上，平臺將代表一種不可變的、可信任的和可互操作的資源，它更不容易受到欺詐行為者的攻擊。Block66的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Joe Markham表示：“我們創(chuàng)建Block66，為借款人提供新的機(jī)會，并結(jié)束抵押貸款行業(yè)耗費(fèi)時(shí)間和紙質(zhì)的流程。”“我們的平臺將使每個(gè)人更容易地找到他們需要的東西，因此抵押貸款可以獲得更快的批準(zhǔn)和的資金支持。通過在區(qū)塊鏈上存儲每筆交易的歷史記錄，我們將為貸款人提供有價(jià)值的審計(jì)線索，這將有助于減少抵押貸款欺詐。”

　　正如Markham所指出的，除了透明之外，基于區(qū)塊鏈的抵押貸款創(chuàng)建平臺的另一個(gè)要素是交易速度。目前，抵押審查和審批程序由于過時(shí)的制度而陷入困境，這些制度要求當(dāng)事方之間傳遞實(shí)際文件，而這些當(dāng)事方都有責(zé)任自己做功課，以確定數(shù)字是否準(zhǔn)確，以及資料是否真實(shí)。然而，盡管這些程序通常需要30至45天，但它們最終證明在以任何可接受的程度審查欺詐申請方面是無效的。出于這個(gè)原因，Block66提議對系統(tǒng)進(jìn)行自下而上的改變，避免了看似無止境的文書工作，以建立一個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的更簡單、更透明的系統(tǒng)。

　　抵押貸款欺詐將貸款人、經(jīng)紀(jì)人和借款人置于風(fēng)險(xiǎn)之中，而且還可能人為地抬高市場上的房價(jià)，從而間接影響到其他潛在借款人。不幸的是，房屋銷售和抵押貸款的傭金，以及擁有房子的夢想，都是貸款人辦公桌兩邊不誠實(shí)的誘因。如果不存在夸大收入、資產(chǎn)和就業(yè)的強(qiáng)烈動機(jī)，這種抵押貸款欺詐的禍害就不會像現(xiàn)在這樣存在。但是，利用稻草買家購買房屋的犯罪策劃者并不是造成如此普遍問題的唯一原因。這就更有理由需要一個(gè)裝有區(qū)塊鏈級監(jiān)督控制的系統(tǒng)。

　　對未來抵押貸款的未來希望期望

　　雖然沒有人說他們想經(jīng)歷2007-2008年金融危機(jī)的重演，但迄今為止，幾乎沒有采取什么措施來確保不會發(fā)生另一場災(zāi)難。即使是精心設(shè)計(jì)的努力也沒有達(dá)到預(yù)期效果，充滿欺詐的抵押貸款申請?jiān)俅卧黾泳妥C明了這一點(diǎn)。但Block66希望，考慮到房地產(chǎn)貸款行業(yè)監(jiān)管的利害關(guān)系，他們的平臺及其他類似平臺的采用會越來越普遍。Block66正尋求通過代幣化證券來激勵參與，允許規(guī)模較小的貸款機(jī)構(gòu)獲得一定程度的流動性。

　　Markham說：“抵押貸款代幣化背后的理念是引入規(guī)模較小的貸款機(jī)構(gòu)。”“他們通常不愿意把自己綁在更長的還款計(jì)劃上，但他們更愿意把資金借給那些并不總是受傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)青睞的客戶，即使他們有信譽(yù)。”

　　可以肯定的是，基于區(qū)塊鏈的平臺Block66將通過9月6日（星期四）的代幣生成事件（TGE）而成立，這代表了對現(xiàn)狀的徹底改變。然而，如果存在一個(gè)由外框解決方案所需要的問題，那就是抵押貸款欺詐。