群眾咨詢“兩權”抵押貸款問題

　　西安日報訊 開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權（以下簡稱“兩權”）抵押貸款試點，是黨的十八屆三中全會提出的明確任務，也是我國農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村金融體制改革的重要制度創(chuàng)新。2015年12月27日十二屆全國人大常委會第十八次會議通過決議，授權國務院在試點地區(qū)暫時調(diào)整實施相關法律，允許農(nóng)民以兩項權利進行抵押貸款。西安市高陵區(qū)成功獲批國家“兩權”抵押貸款試點，成為全國兩項試點疊加的13個區(qū)縣之一。

　　高陵區(qū)經(jīng)過大膽探索，創(chuàng)新推出符合地方實際的“兩權”金融產(chǎn)品體系，完成我省首筆抵押物收儲。截至今年8月底，各機構累計發(fā)放土地經(jīng)營權抵押貸款588筆，共計18290.07萬元；發(fā)放農(nóng)房抵押貸款47筆，共計991萬元。

　　完善農(nóng)村產(chǎn)權交易鏈條 農(nóng)民拿到了資本市場“準入證”

　　近年來，高陵區(qū)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，但在經(jīng)營生產(chǎn)中存在融資難、貸款難、抵押難等問題。早在2010年，高陵區(qū)就在西北地區(qū)率先啟動了承包土地的經(jīng)營權、宅基地使用權、農(nóng)民房屋所有權、集體建設用地使用權等“五權”的確權登記試點工作。同時，2010年和2012年，高陵區(qū)又率先在全省啟動了農(nóng)村土地承包經(jīng)營、農(nóng)村房屋所有權和集體建設用地使用“三權”抵押貸款，為“兩權”抵押貸款試點的開展提供了肥沃的土壤。

　　2015年底，高陵成為我國農(nóng)村承包土地經(jīng)營權、農(nóng)民住房財產(chǎn)權貸款抵押試點區(qū)，使得“兩權”成為農(nóng)民可抵押、可交易的“靈活”資本。至此，高陵區(qū)突破束縛，在全省率先推出農(nóng)村金融改革創(chuàng)新試點工作。當年，高陵區(qū)農(nóng)民拿到了屬于自己的產(chǎn)權證，拿到了進入資本市場的“準入證”。

　　為了有效推動有關試點政策盡快落地，西安市和高陵區(qū)先后成立了市、區(qū)兩級試點工作領導小組，并出臺了試點工作實施意見和管理辦法。2016年4月，出臺《高陵區(qū)“兩權”抵押貸款實施方案》，從試點目標、實施步驟、部門職責等方面進行規(guī)范量化，落實部門工作責任，為試點工作開展提供了指導性文件。

　　在此基礎上，又先后出臺了《高陵區(qū)農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款管理暫行辦法》《高陵區(qū)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款管理暫行辦法》《高陵區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權抵押擔?；鸸芾頃盒修k法》《高陵區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款風險補償基金管理暫行辦法》《高陵區(qū)“兩權”抵押貸款風險管理和不良貸款處置管理辦法（試行）》和《高陵區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權收儲基金管理辦法（試行）》六個辦法。高陵區(qū)設立5000萬元農(nóng)村產(chǎn)權抵押擔?；鸷?00萬元農(nóng)村產(chǎn)權抵押風險補償基金，以及500萬元收儲基金。

　　“三個基金，六個辦法”共同形成了高陵區(qū)“兩權”抵押貸款試點工作從事前風險防范到事后風險補償，以及抵押物處置等各個重要環(huán)節(jié)的完整鏈條。

　　在確權頒證方面，高陵區(qū)整合部門職能，成立了不動產(chǎn)登記中心，有效提高了確權頒證效率。截至9月26日，土地承包經(jīng)營權確權面積12.7萬畝，農(nóng)村宅基地確權面積1410萬平方米，農(nóng)民住房確權20萬平方米。

　　采訪中，不少當?shù)厝罕姺Q：“農(nóng)村產(chǎn)權制度改革，讓我們手里的房和地有了產(chǎn)權證，抵押貸款不再是難事?！?/p>

　　打破農(nóng)村金融瓶頸

　　農(nóng)村“兩權”服務接地氣

　　長久以來，因為農(nóng)民沒有抵押物，信用檔案確實無法授信是制約農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸。為培育健康完善的金融市場，在中國人民銀行西安分行營管部的積極指導下，中國人民銀行高陵支行成功開發(fā)出了具有區(qū)域特色的“高陵區(qū)農(nóng)戶信用信息管理評價系統(tǒng)”，將農(nóng)戶按照記錄詳實的收支、負債等8項基本情況、40個數(shù)據(jù)項，自動評定為優(yōu)秀農(nóng)戶、信用農(nóng)戶、一般農(nóng)戶等不同等級，公正透明地在政府、金融機構、農(nóng)戶之間進行資源共享，給金融機構提供放貸參考。

　　為健全“兩權”抵押貸款處置風險防范機制，西安市、高陵區(qū)兩級財政共同出資組建高陵區(qū)三陽農(nóng)村產(chǎn)權融資擔保有限公司，為產(chǎn)權抵押改革試點“護航”。此外，區(qū)財政還設立了農(nóng)村產(chǎn)權融資擔保風險補償基金。與此同時，政府兜底將區(qū)域內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的產(chǎn)業(yè)全部納入政策性保險，以防范自然風險。

　　高陵區(qū)通過擔保基金、風險基金、政策保險給金融機構和貸款農(nóng)戶加上了三道“安全閥”，各金融機構也更能夠“邁開步子”。截至目前，高陵區(qū)承辦農(nóng)地、農(nóng)房抵押貸款業(yè)務的金融機構達5家，類別不僅有村鎮(zhèn)銀行等地方法人機構，也包括農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、秦農(nóng)銀行、長安銀行等全國性、區(qū)域性金融機構。這些金融機構結(jié)合自身業(yè)務實際，制定了“兩權”抵押貸款工作實施細則，開設“兩權”抵押貸款專項服務窗口，提供綠色通道服務，實現(xiàn)了“金融機構+‘兩權’抵押+農(nóng)戶貸款”試點工作的無縫銜接。

　　隨著試點工作框架的進一步完善，金融機構開辦“兩權”抵押貸款業(yè)務的積極性大為增加。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、降低貸款利率、開通綠色窗口、縮短審批流程等措施，有效盤活農(nóng)民財產(chǎn)性權利、激發(fā)農(nóng)村金融市場的活力。秦農(nóng)銀行高陵支行推出“農(nóng)房貸”“農(nóng)地貸”和“兩權+信用貸”等系列金融產(chǎn)品；高陵陽光村鎮(zhèn)銀行與擔保公司合作，推出“兩權擔保貸”；郵儲銀行與高陵區(qū)就業(yè)局合作，借助“青年卡”這一載體，將“兩權”抵押貸款與創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款有機結(jié)合，郵儲銀行還與土地流轉(zhuǎn)中心合作開發(fā)“兩權”抵押貸款APP，試點與“互聯(lián)網(wǎng)+”相融合。

　　“為了破解涉農(nóng)貸款存在的信息不對稱、需求少、時間長等問題，我行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了5家營業(yè)網(wǎng)點縮短金融服務的物理距離，還將辦公桌搬到了田間地頭?？蛻艚?jīng)理‘劃區(qū)包村’進村入戶了解農(nóng)戶經(jīng)營模式和生產(chǎn)，進一步拓寬‘兩權’抵押貸款的模式?！备吡觋柟獯彐?zhèn)銀行行長尹紅梅透露，自2015年3月發(fā)放第一筆農(nóng)村住房財產(chǎn)權抵押貸款以來，有效盤活了農(nóng)村財產(chǎn)性權利，激發(fā)了農(nóng)村金融市場活力。截至目前，該行累計發(fā)放“兩權”抵押貸款107筆，共計9808萬元。

　　金融助力“三農(nóng)”發(fā)展

　　規(guī)模化經(jīng)營示范效應不斷放大

　　早在2010年，高陵區(qū)就整合涉農(nóng)產(chǎn)權部門職能，成立了農(nóng)村產(chǎn)權交易服務中心，搭建了農(nóng)村產(chǎn)權交易大廳，設置了信息發(fā)布、政策咨詢、糾紛仲裁、抵押貸款等12個席位，并在各鎮(zhèn)街、行政村建立農(nóng)村產(chǎn)權交易站、所，還建立了農(nóng)村產(chǎn)權交易監(jiān)督管理委員會，規(guī)范交易行為，組建農(nóng)村產(chǎn)權價值評估委員會，免費為群眾土地估值。和國土部門、房屋管理所、法院、司法機關加強合作，為群眾解除一切煩憂。

　　在政務效能不斷提升的帶動下，高陵轄區(qū)金融機構不斷優(yōu)化資源配置。秦農(nóng)銀行在全區(qū)最大的溫室大棚蔬菜生產(chǎn)基地通遠鎮(zhèn)何村開辦了自助銀行，將ATM機裝到交易市場內(nèi)；陽光村鎮(zhèn)銀行首創(chuàng)“客戶經(jīng)理派駐制度”，將服務窗口前移到鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務中心；農(nóng)業(yè)銀行2015年在全區(qū)85個行政村設立了惠農(nóng)服務站，農(nóng)民可持卡在服務站免費辦理各項業(yè)務……截至目前，全區(qū)各金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到100%。

　　“兩權”抵押貸款試點的推進，有效解決了農(nóng)村土地規(guī)?；?jīng)營的融資困境，對依靠土地承包經(jīng)營權逐步實現(xiàn)規(guī)模效應的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說是一大利好。在信貸資金的支持下，高陵場畔生態(tài)農(nóng)耕文化產(chǎn)業(yè)園、“關中第一村尚石里仁村堡生態(tài)園”等一批新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目快速發(fā)展。

　　隨著越來越多的農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體享受到農(nóng)村產(chǎn)權制度改革帶來的收益，示范效應日益擴大。“剛開始只有300只種雞，現(xiàn)在養(yǎng)殖規(guī)模逐年擴大，達到了10000只，年純收入超過60萬元?！备吡贶珔莿︿h家庭農(nóng)場經(jīng)理吳劍鋒告訴記者，隨著養(yǎng)殖規(guī)模的不斷擴大，周轉(zhuǎn)資金成為擴大規(guī)模的“攔路虎”，近三年辦理“兩權”抵押貸款超過了100萬元，解決了融資難題。

　　在“兩權”抵押改革的不斷推動下，高陵區(qū)城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素得到了合理流動和優(yōu)化配置。高陵區(qū)先后被農(nóng)業(yè)部、國土資源部、發(fā)改委等多個部委確定為 “全國農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)交易市場建設試點區(qū)”“農(nóng)村集體資產(chǎn)股份權能改革試點區(qū)”“農(nóng)村宅基地制度改革試點區(qū)”等國家試點改革區(qū)。

　　農(nóng)村資源資產(chǎn)化、資本化促進著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化快速發(fā)展，也讓農(nóng)民得到了實實在在的實惠。2017年，高陵區(qū)GDP達到377.1億元，比上年增長15.6%。農(nóng)村常住居民人均可支配收入達17934元。