群眾咨詢“兩權(quán)”抵押貸款問題

　　西安日?qǐng)?bào)訊 開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)（以下簡稱“兩權(quán)”）抵押貸款試點(diǎn)，是黨的十八屆三中全會(huì)提出的明確任務(wù)，也是我國農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村金融體制改革的重要制度創(chuàng)新。2015年12月27日十二屆全國人大常委會(huì)第十八次會(huì)議通過決議，授權(quán)國務(wù)院在試點(diǎn)地區(qū)暫時(shí)調(diào)整實(shí)施相關(guān)法律，允許農(nóng)民以兩項(xiàng)權(quán)利進(jìn)行抵押貸款。西安市高陵區(qū)成功獲批國家“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，成為全國兩項(xiàng)試點(diǎn)疊加的13個(gè)區(qū)縣之一。

　　高陵區(qū)經(jīng)過大膽探索，創(chuàng)新推出符合地方實(shí)際的“兩權(quán)”金融產(chǎn)品體系，完成我省首筆抵押物收儲(chǔ)。截至今年8月底，各機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款588筆，共計(jì)18290.07萬元；發(fā)放農(nóng)房抵押貸款47筆，共計(jì)991萬元。

　　完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易鏈條 農(nóng)民拿到了資本市場“準(zhǔn)入證”

　　近年來，高陵區(qū)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但在經(jīng)營生產(chǎn)中存在融資難、貸款難、抵押難等問題。早在2010年，高陵區(qū)就在西北地區(qū)率先啟動(dòng)了承包土地的經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)民房屋所有權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)等“五權(quán)”的確權(quán)登記試點(diǎn)工作。同時(shí)，2010年和2012年，高陵區(qū)又率先在全省啟動(dòng)了農(nóng)村土地承包經(jīng)營、農(nóng)村房屋所有權(quán)和集體建設(shè)用地使用“三權(quán)”抵押貸款，為“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的開展提供了肥沃的土壤。

　　2015年底，高陵成為我國農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)貸款抵押試點(diǎn)區(qū)，使得“兩權(quán)”成為農(nóng)民可抵押、可交易的“靈活”資本。至此，高陵區(qū)突破束縛，在全省率先推出農(nóng)村金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)工作。當(dāng)年，高陵區(qū)農(nóng)民拿到了屬于自己的產(chǎn)權(quán)證，拿到了進(jìn)入資本市場的“準(zhǔn)入證”。

　　為了有效推動(dòng)有關(guān)試點(diǎn)政策盡快落地，西安市和高陵區(qū)先后成立了市、區(qū)兩級(jí)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并出臺(tái)了試點(diǎn)工作實(shí)施意見和管理辦法。2016年4月，出臺(tái)《高陵區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款實(shí)施方案》，從試點(diǎn)目標(biāo)、實(shí)施步驟、部門職責(zé)等方面進(jìn)行規(guī)范量化，落實(shí)部門工作責(zé)任，為試點(diǎn)工作開展提供了指導(dǎo)性文件。

　　在此基礎(chǔ)上，又先后出臺(tái)了《高陵區(qū)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》《高陵區(qū)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》《高陵區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)?；鸸芾頃盒修k法》《高陵區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理暫行辦法》《高陵區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和不良貸款處置管理辦法（試行）》和《高陵區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)收儲(chǔ)基金管理辦法（試行）》六個(gè)辦法。高陵區(qū)設(shè)立5000萬元農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)?；鸷?00萬元農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以及500萬元收儲(chǔ)基金。

　　“三個(gè)基金，六個(gè)辦法”共同形成了高陵區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作從事前風(fēng)險(xiǎn)防范到事后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以及抵押物處置等各個(gè)重要環(huán)節(jié)的完整鏈條。

　　在確權(quán)頒證方面，高陵區(qū)整合部門職能，成立了不動(dòng)產(chǎn)登記中心，有效提高了確權(quán)頒證效率。截至9月26日，土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)面積12.7萬畝，農(nóng)村宅基地確權(quán)面積1410萬平方米，農(nóng)民住房確權(quán)20萬平方米。

　　采訪中，不少當(dāng)?shù)厝罕姺Q：“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，讓我們手里的房和地有了產(chǎn)權(quán)證，抵押貸款不再是難事?！?/p>

　　打破農(nóng)村金融瓶頸

　　農(nóng)村“兩權(quán)”服務(wù)接地氣

　　長久以來，因?yàn)檗r(nóng)民沒有抵押物，信用檔案確實(shí)無法授信是制約農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸。為培育健康完善的金融市場，在中國人民銀行西安分行營管部的積極指導(dǎo)下，中國人民銀行高陵支行成功開發(fā)出了具有區(qū)域特色的“高陵區(qū)農(nóng)戶信用信息管理評(píng)價(jià)系統(tǒng)”，將農(nóng)戶按照記錄詳實(shí)的收支、負(fù)債等8項(xiàng)基本情況、40個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，自動(dòng)評(píng)定為優(yōu)秀農(nóng)戶、信用農(nóng)戶、一般農(nóng)戶等不同等級(jí)，公正透明地在政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶之間進(jìn)行資源共享，給金融機(jī)構(gòu)提供放貸參考。

　　為健全“兩權(quán)”抵押貸款處置風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，西安市、高陵區(qū)兩級(jí)財(cái)政共同出資組建高陵區(qū)三陽農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資擔(dān)保有限公司，為產(chǎn)權(quán)抵押改革試點(diǎn)“護(hù)航”。此外，區(qū)財(cái)政還設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。與此同時(shí)，政府兜底將區(qū)域內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的產(chǎn)業(yè)全部納入政策性保險(xiǎn)，以防范自然風(fēng)險(xiǎn)。

　　高陵區(qū)通過擔(dān)保基金、風(fēng)險(xiǎn)基金、政策保險(xiǎn)給金融機(jī)構(gòu)和貸款農(nóng)戶加上了三道“安全閥”，各金融機(jī)構(gòu)也更能夠“邁開步子”。截至目前，高陵區(qū)承辦農(nóng)地、農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)達(dá)5家，類別不僅有村鎮(zhèn)銀行等地方法人機(jī)構(gòu)，也包括農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、秦農(nóng)銀行、長安銀行等全國性、區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)。這些金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)實(shí)際，制定了“兩權(quán)”抵押貸款工作實(shí)施細(xì)則，開設(shè)“兩權(quán)”抵押貸款專項(xiàng)服務(wù)窗口，提供綠色通道服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了“金融機(jī)構(gòu)+‘兩權(quán)’抵押+農(nóng)戶貸款”試點(diǎn)工作的無縫銜接。

　　隨著試點(diǎn)工作框架的進(jìn)一步完善，金融機(jī)構(gòu)開辦“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性大為增加。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、降低貸款利率、開通綠色窗口、縮短審批流程等措施，有效盤活農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性權(quán)利、激發(fā)農(nóng)村金融市場的活力。秦農(nóng)銀行高陵支行推出“農(nóng)房貸”“農(nóng)地貸”和“兩權(quán)+信用貸”等系列金融產(chǎn)品；高陵陽光村鎮(zhèn)銀行與擔(dān)保公司合作，推出“兩權(quán)擔(dān)保貸”；郵儲(chǔ)銀行與高陵區(qū)就業(yè)局合作，借助“青年卡”這一載體，將“兩權(quán)”抵押貸款與創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款有機(jī)結(jié)合，郵儲(chǔ)銀行還與土地流轉(zhuǎn)中心合作開發(fā)“兩權(quán)”抵押貸款A(yù)PP，試點(diǎn)與“互聯(lián)網(wǎng)+”相融合。

　　“為了破解涉農(nóng)貸款存在的信息不對(duì)稱、需求少、時(shí)間長等問題，我行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了5家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)縮短金融服務(wù)的物理距離，還將辦公桌搬到了田間地頭?？蛻艚?jīng)理‘劃區(qū)包村’進(jìn)村入戶了解農(nóng)戶經(jīng)營模式和生產(chǎn)，進(jìn)一步拓寬‘兩權(quán)’抵押貸款的模式?！备吡觋柟獯彐?zhèn)銀行行長尹紅梅透露，自2015年3月發(fā)放第一筆農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款以來，有效盤活了農(nóng)村財(cái)產(chǎn)性權(quán)利，激發(fā)了農(nóng)村金融市場活力。截至目前，該行累計(jì)發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款107筆，共計(jì)9808萬元。

　　金融助力“三農(nóng)”發(fā)展

　　規(guī)?；?jīng)營示范效應(yīng)不斷放大

　　早在2010年，高陵區(qū)就整合涉農(nóng)產(chǎn)權(quán)部門職能，成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心，搭建了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易大廳，設(shè)置了信息發(fā)布、政策咨詢、糾紛仲裁、抵押貸款等12個(gè)席位，并在各鎮(zhèn)街、行政村建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易站、所，還建立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易監(jiān)督管理委員會(huì)，規(guī)范交易行為，組建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估委員會(huì)，免費(fèi)為群眾土地估值。和國土部門、房屋管理所、法院、司法機(jī)關(guān)加強(qiáng)合作，為群眾解除一切煩憂。

　　在政務(wù)效能不斷提升的帶動(dòng)下，高陵轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化資源配置。秦農(nóng)銀行在全區(qū)最大的溫室大棚蔬菜生產(chǎn)基地通遠(yuǎn)鎮(zhèn)何村開辦了自助銀行，將ATM機(jī)裝到交易市場內(nèi)；陽光村鎮(zhèn)銀行首創(chuàng)“客戶經(jīng)理派駐制度”，將服務(wù)窗口前移到鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)中心；農(nóng)業(yè)銀行2015年在全區(qū)85個(gè)行政村設(shè)立了惠農(nóng)服務(wù)站，農(nóng)民可持卡在服務(wù)站免費(fèi)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)……截至目前，全區(qū)各金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到100%。

　　“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的推進(jìn)，有效解決了農(nóng)村土地規(guī)?；?jīng)營的融資困境，對(duì)依靠土地承包經(jīng)營權(quán)逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說是一大利好。在信貸資金的支持下，高陵場畔生態(tài)農(nóng)耕文化產(chǎn)業(yè)園、“關(guān)中第一村尚石里仁村堡生態(tài)園”等一批新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目快速發(fā)展。

　　隨著越來越多的農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體享受到農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革帶來的收益，示范效應(yīng)日益擴(kuò)大?！皠傞_始只有300只種雞，現(xiàn)在養(yǎng)殖規(guī)模逐年擴(kuò)大，達(dá)到了10000只，年純收入超過60萬元。”高陵塬吳劍鋒家庭農(nóng)場經(jīng)理吳劍鋒告訴記者，隨著養(yǎng)殖規(guī)模的不斷擴(kuò)大，周轉(zhuǎn)資金成為擴(kuò)大規(guī)模的“攔路虎”，近三年辦理“兩權(quán)”抵押貸款超過了100萬元，解決了融資難題。

　　在“兩權(quán)”抵押改革的不斷推動(dòng)下，高陵區(qū)城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素得到了合理流動(dòng)和優(yōu)化配置。高陵區(qū)先后被農(nóng)業(yè)部、國土資源部、發(fā)改委等多個(gè)部委確定為 “全國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場建設(shè)試點(diǎn)區(qū)”“農(nóng)村集體資產(chǎn)股份權(quán)能改革試點(diǎn)區(qū)”“農(nóng)村宅基地制度改革試點(diǎn)區(qū)”等國家試點(diǎn)改革區(qū)。

　　農(nóng)村資源資產(chǎn)化、資本化促進(jìn)著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化快速發(fā)展，也讓農(nóng)民得到了實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。2017年，高陵區(qū)GDP達(dá)到377.1億元，比上年增長15.6%。農(nóng)村常住居民人均可支配收入達(dá)17934元。